Jika ada satu hal yang penting untuk diajarkan kepada kita di tahun 2020 dengan adanya pandemi Covid 19, yaitu: Kita pasti membutuhkan dana darurat. Jadi bisa dibayangkan betapa kejamnya pandemi ini ketika kita kehilangan mata pencaharian, dan tidak memiliki dana darurat. Apa itu dana darurat? Berapa jumlah dana darurat yang ideal? Bagaimana Anda mengumpulkannya? Di mana Anda menyimpannya? Pertanyaan-pertanyaan ini akan dibahas dalam artikel ini.

Sebelum memulai, kita perlu melihat hasil survei yang dilakukan oleh OCBC NISP Financial Fitness Index Indonesia pada tahun 2021. Survei tersebut menemukan bahwa orang Indonesia adalah orang yang paling optimis dalam hal keuangan. Mereka merasa yakin dengan perencanaan keuangan mereka saat ini, tetapi fakta berkata lain. Hanya 16% orang Indonesia yang memiliki dana darurat, jadi jika mereka kehilangan pekerjaan, mereka harus menggali tabungan mereka (jika ada) atau meminjam hanya untuk bertahan hidup.

Apa itu Dana Darurat Ideal?

Dana darurat adalah dana simpanan yang dapat digunakan dan diakses secara langsung jika terjadi keadaan darurat. Dana ini seringkali bukan jumlah uang yang sangat besar, tetapi dalam kondisi normal seharusnya cukup untuk menutupi pengeluaran bulanan selama tiga hingga enam bulan pengeluaran. Namun, kami juga tidak bisa memukul rata karena gaya hidup dan situasi setiap orang berbeda.

Dalam kondisi krisis seperti pandemi Covid-19 yang berkepanjangan, memiliki dana darurat selama tiga hingga enam bulan ternyata dirasakan tidak cukup. Karena ratusan ribu orang kehilangan pekerjaan dalam waktu bersamaan hasil dari perusahaan yang terkena dampak pandemi. Sehingga perusahaan tidak menambah jumlah orang, atau sementara tidak merekrut.

Jadi berapakah dana darurat ideal sesuai untuk Anda?

Tim Redaksi Eduitku melakukan survey melalui platform Linkedin dan menanyakan “Berapa Dana Darurat Ideal menurut Anda untuk aman finansial jika terjadi kondisi emergency seperti kehilangan pekerjaan, kondisi medis dll?”

Survei ini diikuti oleh lebih dari 1300 responden dari pengguna LinkedIn Professional baik di Indonesia maupun di luar Indonesia, yang berlangsung dari tanggal 31 Januari hingga 06 Februari 2022.

Hasil tertinggi adalah satu tahun (37%), diikuti lebih dari satu tahun (28%), enam bulan (26%), dan terakhir tiga bulan (9%). Hasil survei menunjukkan bahwa sebagian besar masyarakat merasa lebih aman memiliki dana darurat 1 tahun atau lebih (65%). Berikut adalah grafik hasil survei tersebut : 

Memiliki dana darurat seperti memiliki jaring pengaman. Bukankah lebih baik jika kita memiliki jaring pengaman untuk membantu kita tetap tidur nyenyak ketika hidup melempar kita dengan masalah? Jaring pengaman ini akan membantu kita agar tidak sempat mengalami krisis keuangan.

Mengapa Saya Membutuhkan Dana Darurat?

Alasan memiliki dana darurat sederhana: Anda tidak pernah bisa memprediksi apa yang akan terjadi. Anda akan sangat bersyukur memiliki dana darurat jika terjadi hal yang tidak menyenangkan. Saran untuk menyediakan payung sebelum hujan sangat tepat dipakai.

Jangan biarkan diri Anda lengah dengan tidak memiliki dana darurat yang disimpan. Sebaliknya, siapkan dana darurat ini, karena Anda membutuhkan jaring pengaman antara Anda dan masalah dalam hidup.

Dibandingkan dengan orang Indonesia yang hanya 16% memiliki dana darurat, menurut sebuah penelitian di Amerika, 60% warga Amerika memilikinya. Memang, di negara maju, literasi keuangan lebih baik daripada di negara kita sendiri.

Cara terbaik untuk menabung dana darurat adalah dengan mengalokasikan sebagian dana ke rekening tabungan terpisah. Dengan rekening terpisah, akan mencegah Anda menggunakan dana darurat untuk keperluan lain. Membangun dana darurat membutuhkan waktu dan kedisiplinan, sehingga penting untuk dimulai dari sekarang, mulai dari jumlah yang dapat disisihkan hingga meningkat menjadi prioritas.

Untuk mencapai standar keamanan finansial, salah satu syaratnya adalah memiliki dana darurat. Selain itu, Anda perlu melakukan pengelolaan keuangan secara terencana lainnya. Yuk, membaca 35 Tips Kebebasan Finansial disini.

Faktor Apa Yang Menentukan Besaran Dana Darurat Ideal Anda?

Dana darurat merupakan kebutuhan setiap orang, namun jumlahnya bervariasi tergantung pada gaya hidup dan situasi seseorang. Semakin tidak stabil keuangan seseorang, seharusnya semakin besar dana daruratnya.

Misalnya, jika Anda bekerja sebagai freelancer, jumlah dana darurat harus lebih tinggi daripada mereka yang bekerja di kantor. Mengapa? Karena freelancer dibayar setelah menyelesaikan tugas atau berdasarkan hitungan jam, bukan gaji yang ditetapkan. Berbeda dengan mereka yang bekerja di kantor, jika sakit, Anda bisa mengambil cuti sakit dan tetap mendapatkan bayaran. Jika Anda tidak bekerja, maka uang yang seharusnya masuk hilang.

Contoh lain, jika Anda adalah satu-satunya pencari nafkah dalam rumah tangga, dana darurat bisa berbeda dengan situasi di mana suami dan istri bekerja. Begitu juga mereka yang masih belum menikah memiliki dana darurat yang lebih rendah dibandingkan mereka yang sudah menikah, apalagi memiliki anak.

Membangun Dana Darurat Ideal Anda dengan 7 Langkah Ini!

1. Mulai membuat anggaran bulanan dan lihat di mana Anda dapat mulai berhemat dan menabung

Penting untuk mengetahui kemana uang Anda pergi, sehingga Anda dapat mencari area yang dapat dihilangkan atau dikurangi untuk ditabung. Dengan membuat anggaran bulanan, akan membantu Anda memaksimalkan pengelolaan pendapatan dan pengeluaran Anda.

Tidak tahu cara membuat anggaran bulanan? Anda dapat menggunakan metode Kakeibo, metode Jepang sederhana. Anda dapat membaca Mengelola Keuangan Kakeibo Jepang disini.

Ingin tahu bagaimana Anda bisa menghemat uang setiap bulan? Anda bisa membaca 17 Tips Cara hemat menuju bebas finansial disini.

2. Tentukan tujuan dana darurat Anda

Tentukan berapa banyak yang dapat Anda hemat dengan menganalisis anggaran bulanan Anda dan menghitung berapa banyak yang Anda butuhkan setiap bulan untuk menutupi pengeluaran penting, seperti sewa, cicilan, makanan, dan transportasi. Jika Anda menetapkan dana darurat selama 12 bulan, kemudian kalikan jumlah yang Anda butuhkan setiap bulan dengan 12, Anda akan mendapatkan tujuan dana darurat yang perlu disimpan.

3. Siapkan setoran ke tabungan secara langsung

Setoran langsung, menggunakan layanan transfer dana antar rekening, akan mengotomatiskan prosesnya. Jadi, bisa membantu Anda menabung secara rutin, jangan lupa, dan membantu menghilangkan godaan untuk membelanjakan uang daripada menabung.

4. Tingkatkan tabungan dana darurat Anda secara bertahap

Seiring waktu, tingkatkan jumlah yang Anda masukkan ke dalam dana darurat Anda sampai Anda mencapai dana yang Anda tuju. Secara bertahap meningkatkan jumlah yang dihemat akan membantu Anda mengurangi pengeluaran yang tidak perlu dan fokus pada tujuan Anda.

5. Simpan penghasilan tidak terduga

Setidaknya sebagian dari rejeki nomplok yang Anda terima sebaiknya digunakan untuk mendanai dana darurat, kecuali jika Anda sudah memiliki dana yang cukup. Uang tak terduga bisa datang dalam bentuk pengembalian pajak, bonus tahunan, hadiah uang tunai, warisan, atau teman yang melunasi hutang.

6. Terus menabung setelah mencapai tujuan Anda

Setelah dana Anda sampai ke tujuan, teruslah menabung di rekening yang berbeda. Menurut nasehat Ibu Rina Dewi Lina, seorang Certified Financial Planner, selain dana darurat, setiap keluarga atau individu harus tetap memiliki portofolio dana likuid 15% dari Kekayaan Bersih.

Apa itu Net worth?

Kekayaan bersih adalah nilai dari apa yang Anda miliki dikurangi hutang Anda. Untuk menghitung kekayaan bersih Anda, buatlah daftar semua yang Anda miliki (aset Anda), seperti uang tunai, deposito, rumah, perhiasan, tanah, dan lain-lain. Kemudian kurangi dengan jumlah hutang Anda (kewajiban Anda), seperti hutang rumah, hutang mobil dan hutang lainnya.

7. Siapkan Proteksi Manajemen Resiko lainnya

Setelah menyiapkan dana darurat dan 15% dari kekayaan bersih Anda, sekarang saatnya mempersiapkan manajemen risiko lainnya. Seperti asuransi, agar terhindar dari biaya rumah sakit yang bisa sangat mahal seperti disarankan oleh Bapak Marzella Edward Pratasik. Untuk jenis asuransi kesehatan disarankan memiliki asuransi seperti Hospital Surgical Protection dan Critical Illness Protection seperti saran oleh Bapak Henra Sensei QFE - CFP. 

Selain itu, Bapak Henra Sensei, seorang Certified Financial Planner, juga menyarankan untuk menyiapkan dana kelangsungan hidup keluarga jika penyedia utama tidak dapat lagi memberikan nafkah. Dana keberlanjutan ini disiapkan agar cukup untuk melunasi utang, melanjutkan pendidikan anak, dan melanjutkan hidup keluarga yang ditinggalkan.

Dimana Menyimpan Dana Darurat Anda ?

Salah satu pertanyaan paling umum yang dimiliki orang adalah di mana menyimpan dana darurat mereka. Apakah sebaiknya disimpan di rekening tabungan biasa, atau diinvestasikan di pasar modal? Ada pro dan kontra untuk masing-masing opsi ini, jadi Anda harus mempertimbangkan pilihan Anda dengan cermat sebelum membuat keputusan.

Yang perlu diingat, saat terjadi keadaan darurat, dana darurat Anda harus cair, artinya Anda harus menyimpannya di tempat yang bisa Anda dapatkan dengan mudah dan cepat.

Pilihan terbaik adalah rekening tabungan terpisah yang memiliki hasil tinggi atau pengembalian dana yang tinggi. Hati-hati, pastikan simpanan Anda dilindungi oleh Lembaga Penjamin Simpanan (LPS). Namun, agar tabungan terjamin, ada syarat yang harus dipenuhi. Pertama, tabungan harus dicatat dalam pembukuan bank. Kedua, suku bunga tabungan tidak boleh melebihi suku bunga penjaminan LPS. Tingkat bunga yang dijamin oleh LPS pada saat penulisan ini adalah 3,5% untuk Bank Umum dan 6% untuk Bank Perkreditan Rakyat.

Bagaimana kalau disimpan dalam bentuk penyertaan investasi di pasar modal? Dengan teknologi saat ini, investasi di pasar modal bersifat likuid, mudah dicairkan, dan memberikan kemungkinan imbal hasil yang lebih tinggi dibandingkan deposito bank biasa. Namun, berinvestasi di pasar saham memiliki risiko. Setiap saham memiliki siklus naik turun. Jadi ketika diinvestasikan, ada risiko kemungkinan kerugian. Dan tidak kah rasanya sakit, ketika, saat dalam keadaan darurat, maka kita harus menariknya dalam posisi rugi.

Kapan Melakukan Penarikan Dana Darurat?

Ketika pengeluaran tiba-tiba muncul, selalu terasa seperti keadaan darurat, tetapi tidak selalu seperti itu. Berikut adalah tiga pertanyaan untuk ditanyakan pada diri sendiri untuk melihat apakah Anda perlu menarik tabungan darurat Anda:

Apakah benar - benar tidak terduga?

Apakah benar - benar perlu?

Apakah ini betul- betul mendesak?

Semakin banyak Anda menjawab ya, semakin besar kemungkinan situasi Anda menjadi darurat dan membenarkan penggunaan uang dari dana darurat Anda.

Jika Anda membutuhkan dana darurat, hal pertama yang harus Anda lakukan adalah tidak menarik semua uang dari dana darurat Anda. Anda dapat mengambil cukup untuk menutupi pengeluaran dan kemudian mengisinya kembali sesegera mungkin.